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永和县“五位一体”扶贫小额信贷实施办法
   发表日期:2017年6月24日         有473位读者读过此文 【字体:  

 

 

 

 

 

 

 

 

永政办发〔201758号

 

 

永和县人民政府办公室

关于印发《永和县“五位一体”扶贫小额

信贷实施办法》的通知

 

各乡(镇)人民政府,县直各有关单位:

《永和县“五位一体”扶贫小额信贷实施办法》已经县人民政府同意,现印发给你们,请结合实际,认真遵照执行。

 

永和县人民政府办公室    

2017年6月22日     

 

 

永和县“五位一体”扶贫小额信贷实施办法

 

第一章    

 

第一条  为了进一步推进我县扶贫小额信贷工作,切实解决建档立卡贫困户贷款难、贷款贵的问题,破解扶贫融资瓶颈,促进建档立卡贫困人口脱贫致富,根据省金融助推脱贫攻坚工作会议精神以及人民银行太原中心支行、省财政厅、省扶贫办、省银监局、省保监局《关于“五位一体”推进全省扶贫小额信贷工作的指导意见》(并银发〔2017〕21号)和《关于组织制定各县市“五位一体”扶贫小额信贷实施办法的通知》(临银发〔2017〕36号)精神,结合永和实际,制定本办法。

第二条  本办法所称扶贫小额信贷是指5万元以下、期限三年以内、免抵押、免担保、基准利率发放、财政补贴利息和投保费用、县级政府建立风险补偿金、参加保证保险的贷款主要有两种支持方式:第一种是直接支持模式,银行向符合条件的贫困户直接发放扶贫小额贷款,由贫困户自主使用,通过自主经营或者合作经营实现增收脱贫;第二种是间接带动模式,是由银行向贫困户发放扶贫小额贷款,贫困户通过与企业、专业合作社、家庭农场、能人大户等实施主体签订帮扶协议,由实施主体通过使用贫困户扶贫小额贷款,带动贫困户实现增收脱贫,即“五位一体”扶贫小额信贷。“五位一体”扶贫小额贷款模式为政府支持、银行投放、保险保障、实施主体使用、贫困户承贷并受益。具体内容为贫困户将其承贷的扶贫小额贷款通过帮扶协议委托给实施主体集中使用并获得收益实现增收脱贫。

第三条  扶贫小额信贷的目标是支持建档立卡贫困人口(该办法中所指的建档立卡贫困人口指县扶贫部门建档立卡系统中未脱贫和已脱贫人口)增收脱贫。

第四条  扶贫小额信贷工作总的指导思想和基本原则是:信用发放、精准扶贫,规范运作、防范风险,加强宣传、尊重意愿。

第五条  成立扶贫小额信贷工作领导小组,对扶贫小额信贷工作负主体责任,要充分发挥牵头组织作用,积极推动财政局、扶贫办、人民银行、银监、银行和保险部门的密切协作,明确各部门工作职责,加强统筹协调,推动相关政策落地落实。

第六条  扶贫小额信贷工作领导小组负责成立风险补偿金管理委员会,完善扶贫小额信贷风险补偿基金、保证保险相结合的风险补偿机制。

 

第二章    扶贫小额信贷运作机制

 

第七条  县人行要切实发挥牵头、引领作用,协调政府各部门与金融机构的沟通合作,加大扶贫再贷款等政策工具的支持力度,引导金融机构通过“五位一体”扶贫小额信贷模式,增强对建档立卡贫困户和实施主体信贷支持能力,推动银行机构对建档立卡贫困户评级授信工作。

第八条  县财政局要做好风险补偿、财政贴息、保费补贴等支持政策落实工作。要统筹使用风险补偿基金,根据银行机构扶贫小额信贷发放总量分别存入各银行专项账户。

第九条  县扶贫局要与银行机构做好信息对接和共享,向银行机构、保险公司提供贫困户名录及详细信息并及时更新,要会同银行机构、保险机构确定实施主体及其所带动贫困户,负责对实施主体帮扶协议履行情况进行监督管理,并做好项目咨询、项目指导、宣传培训工作。

第十条  县银监办要通过银行业金融机构差异化监管政策,调整、完善相关规定,对“五位一体”扶贫小额信贷工作提供监管支持。

第十一条  县银行机构要认真履行职责,根据扶贫部门提供的贫困户信息,对贷款人的资格严格审查,确保建档立卡贫困人口本人贷款,认真做好实施主体贷款管理,确保扶贫小额贷款合规使用。

第十二条  县财产保险公司(其它达到要求的保险公司也可按此办法执行)要根据扶贫部门提供的贫困户信息,严格筛查投保人资格,要遵循“保本微利”原则,合理确定保证保险费率,不得要求支付手续费及佣金等中介服务,要共同参与建档立卡贫困户信用评级、建立信用档案、贷款申报等信贷工作,并做好保证保险宣传推广工作。

第十三条  实施主体要用好扶贫小额贷款,帮扶合同或协议中必须明确贫困户保底收入(每年按贫困户转入资金的     6%至15%给予收益),明确由实施主体按贫困户贷款合同期限及时替贫困户偿还贷款。严格履行合同、协议规定,带动收入要足额及时发放至签订协议建档立卡贫困户,切实带动贫困人口增收脱贫。

 

第三章   扶贫小额贷款发放及管理

 

第十四条 扶贫小额贷款承贷主体为建档立卡贫困人口,必须由贫困人口本人签订贷款合同并亲自与实施主体签订带动合同、协议,严禁出现“借冒名贷款”及冒领、截留带动收入等违法违规行为。要尊重贫困户意愿,自主贷款、自主投保、自主签订帮扶协议。“五位一体”扶贫小额信贷发放对象、发放方式要严格执行国家、山西省有关扶贫小额贷款的政策规定

第十五条  县脱贫攻坚领导小组应组织扶贫部门、银行机构、保险公司,通过多种途径对贫困户信息进行甄别调查,针对不同贫困户确定不同支持方式。对有致富能力、有致富项目、符合条件、有贷款需求的贫困户,应通过评级,合理确定授信额度给予直接贷款支持,满足其贷款意愿。对缺乏致富能力、但有贷款需求的,应发挥政府引导、协调作用,由贫困户与实施主体签订帮扶合同,与扶贫、银行、保险机构签订委托支付和委托扣款协议,银行根据协议将贫困户获得的扶贫小额贷款划拨到实施主体,涉及贫困户的合同、协议必须由贫困户本人亲自签署。

第十六条  鼓励政府性担保机构对实施主体开展担保业务,合理降低担保费用,增强实施主体应对市场风险能力。

第十七条  银行机构要建立完善、方便、快捷的服务程序,严禁在政策规定以外对建档立卡贫困户和实施主体设立任何障碍,严格执行扶贫小额信贷各项政策规定,严禁额外增加实施主体、贫困户贷款条件。地方政府、村两委和驻村扶贫干部要加强对银行机构、保险公司、实施主体和贫困户的配合服务。县脱贫攻坚领导小组要会同银行机构、保险机构确定实施主体及其所带动贫困户,要负责对实施主体帮扶协议履行情况进行监督管理。

第十八条  银行机构、保险公司要与扶贫部门紧密协作,做好实施主体的选择,根据实施主体规模、运营状况等对其带动能力进行评估,合理确定贷款使用规模,积极与实施主体沟通,对贷款用途及风险情况及时跟踪监督。在做好风险防控前提下,根据实施主体实际需求,合理设计金融产品,还款方式要与生产周期匹配,减轻实主体还款负担,同时要加强贷后管理和服务,及时跟踪了解实施主体生产经营情况,做好后续辅导、支持,提高金融扶贫服务实效。

第十九条  行机构要细化明确两种贷款方式的办理流程实施主体的选择条件贷款办理流程要基本围绕以下程序开展。 

十条  “五位一体”扶贫小额贷款财政贴息按现有政策执行,保费财政补贴比例为不高于贷款额的1.5%,保证保险保费低于贷款额1.5%的按实际发生额全额补贴,高于1.5%的按贷款额1.5%予以补贴。县扶贫局和财政局每个季度开展一次贴息和保费补贴工作。年底之前,对当年的贷款利息和保证保险费用补贴做到“应贴尽贴”。

  保险、政府、银行共同分担“五位一体”扶贫小额贷款风险,出现风险后,保险公司、扶贫小额信贷风险补偿基金、银行机构承担风险损失比例分别为70%、20%、10%建立风险叫停机制。当小额贷款保证保险赔付率(赔付额/保费收入)达到80%时,暂停新增业务,对已发放而未到期贷款后续发生的贷款损失,仍由保险公司、风险补偿专项资金、银行分别按70%、20%、10%承担贷款损失补偿。

通过银行、保险公司、政府三方完成催收、追偿以后,小额贷款保证保险业务赔付率低于80%时,方可继续开办新业务。

5、三方共同承担风险,均负有对损失贷款的追偿义务,利用各方优势、发挥各方能力尽可能降低贷款损失。对已进行补偿的扶贫小额信贷,保留继续追偿的义务。同时,保守相关风险补偿信息,严防出现大规模信用风险。如原贷款已进行补偿,追回的资金应按照补偿比例返还三方。

6、建立赔付封顶机制。当小额贷款保证保险赔付率(赔付额/保费收入)达到130%时,保险公司停止赔付。(保险公司赔付封顶后,对已发放而未到期贷款后续发生的贷款损失,按《山西省扶贫小额信贷风险补偿金管理补充办法》晋开发办【2016】104号文件执行,由风险补偿专项资金和银行承担贷款损失补偿)。

  风险补偿委员会除定期召开会议研究工作外,要加强与承贷银行、承保保险公司的工作对接,根据扶贫小额贷款投放进度及风险情况,严格按照相关管理规定,及划拨和补充风险补偿金,切实发挥风险补偿作用,做到“应补尽补”、“应补”,提高银行机构投放贷款和保险公司开展保证保险的积极性。

  支持推广扶贫小额信贷保证保险,用于分散风险,巩固扶贫成果。由贫困户与银行机构、保险公司签订贷款合同和贷款保证保险合同,保保险合同期限应与贷款期限相匹配。承保保险公司要遵循“保本”原则, 合理降低保证保险费率,不得要求支付手续费及佣金等中介服务,合理确定保险封顶赔付率。

  加强诚信建设乡(镇)、各部门要积极推动诚信体系建设,营造诚实守信的信用环境,特别是要针对贫困户、贫困村、贫困乡镇)开展信用户、信用村、信用乡(镇)评定工作, 增强贫困户信用意识,主动偿还贷款,减轻扶贫小额信贷工作中的风险压力。

  加强政策宣传各银行机构、保险公司要积极对接扶贫部门,加强合作明确分工,包乡包村进行宣传,让实施主体、贫困户了解扶贫金融政策、服务流程,提实施主体、贫困户金融服务便捷性和可得性,引导贫困户增强投保意识,分散风险。充分利用农村综合金融服务站,定期派专门人员进站宣传辅导,同时要主动联系驻村第一书记等扶贫干部,把平台打造成政府扶贫政策、金融机构金融服务和贫困户金融需求等各类信息的交汇枢纽。

  加强监督考核。扶贫小额信贷工列入扶贫成效专项考核,有关部门将对包括“五位一体”模式在内的扶贫小额信贷政策执行情况定期开展联合检查,及时发现和整改出现的问题。

 

    第四章     

 

  本办法自印发之日起执行。

 

附件1:金融扶贫帮扶协议

附件2:“五位一体”扶贫小额信贷三方战略合作协议

附件3:“五位一体”扶贫小额信贷委托支付协议

附件4:中国农业银行永和支行“五位一体”扶贫小额信贷业务流程

附件5:中国邮政储蓄银行永和支行“五位一体”扶贫小额贷款条件及流程

附件6:永和县农村信用联社建档立卡贫困户评级授信流程图

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

附件1

 

金融扶贫帮扶协议

 

甲方:              地址:                     

法定代表人:        ,身份证号:                

乙方:       ,身份证号:                       

家庭住址:                                     

为更好贯彻落实党中央、国务院关于脱贫攻坚的各项政策要求,切实加快精准脱贫进程,促进建档立卡贫困户脱贫致富,本着自愿、平等、公平、诚信的原则,经甲乙双方协商,甲方对乙方进行扶贫帮扶,现签订以下协议,以便双方共同遵守:

第一条  帮扶方式

1、甲方作为乙方的帮扶人,在双方自愿的条件下,甲方以增加乙方收入实现脱贫致富为目的。

2、甲乙双方协商,乙方将获得的“五位一体”扶贫小额信用贷款     元全部转入甲方指定账户,作为甲方的发展资金供甲方使用,甲方承诺每年按乙方转入资金的     %给予乙方收益。

3、分红方式可以为现金支付方式或转账支付方式。     

第二条  甲方的权利

1、协议存续期间,乙方的扶贫贷款作为甲方的发展资金,甲方在正常运营中享有自主使用支配的权利。

2、若存在以下原因之一,甲方可取消帮扶合作:

1)乙方不配合,帮扶项目无法实施;

(2)国家政策变更、帮扶项目取消;

(3)由于不可抗力因素,无法实施帮扶项目计划。

第三条 甲方的义务

1、甲方仅可将乙方提供的资金用于业务发展,不得挪作他用。

2、乙方贷款合同到期,甲方需及时足额替乙方偿还贷款。

3、甲方需积极吸收乙方劳动力务工,在乙方自愿的原则下,甲方优先安排乙方务工,增加乙方收入,达到脱贫致富的目的。

4、根据自身优势,为乙方提供相关就业技能培训,提高乙方自我发展能力。

第四条  乙方的权利

1、根据所提供的发展资金额度,享有本协议确定的收益权。

2、有权监督甲方规范使用发展资金。

3、有权优先获得甲方提供的就业帮扶。

第五条  乙方的义务

1、协议期间,不得擅自撤资。

2、积极主动配和甲方做好帮扶工作,对甲方提出的帮扶措施要积极落实,以提高帮扶的实效性。

3、自立自强,将甲方的帮扶化为努力的动力,积极通过各种渠道脱贫致富。

4、主动学习甲方提供的实用技术,职业技能以及法律法规等信息,不断自我发展能力。

第六条  争议解决

因本协议引起的或与本协议有关的任何争议,双方友好协商解决,协商无果的,可提交被告所在地仲裁委员会或人民法院解决。

第七条  本协议一式四份,协议双方、           银行、             保险公司各执一份,具有同等法律效力。

第八条  本协议有效期    年,期限为       

   日至          日。

 

甲方(盖章):

法定代表人或授权代理人:

   

 

乙方:

   

 

附件2

 

“五位一体”扶贫小额信贷三方战略合作协议

 

甲方:                         (政府)

乙方:                         (银行)

丙方:                         (保险)

 

为落实党中央、国务院关于脱贫攻坚的各项政策要求,进一步推进临汾市扶贫小额信贷工作,切实解决建档立卡贫困户贷款难、贷款贵的问题,破解扶贫融资瓶颈,促进建档立卡贫困户(简称贫困户)脱贫致富,经省脱贫攻坚领导小组同意,在我省开展政府、银行、保险、实施主体、贫困户“五位一体”精准扶贫小额信贷工作,根据《中国人民银行太原中心支行 山西省财政厅 山西省扶贫开发办公室 山西省银监局 中国保监会山西监管局关于“五位一体”推进全省扶贫小额信贷工作的指导意见》(并银发[2017]21号)文件精神,合作三方经友好协商,达成“五位一体”扶贫小额信贷战略合作协议。

第一章 释义

第一条 “五位一体”精准扶贫小额信贷是指以企业、专业合作社、家庭农场、能人大户等农业生产经营组织作为实施主体,通过集中使用扶贫小额贷款带动贫困户增收脱贫的工作方式。“五位一体”扶贫小额贷款模式为政府支持、银行投放、保险保障、实施主体使用、贫困户承贷并受益。具体内容为贫困户将其承贷的扶贫小额贷款通过帮扶协议委托给实施主体集中使用并获得收益实现增收脱贫。甲方对乙方投放的扶贫小额贷款提供风险补偿和贴息;对丙方贫困户贷款保证保险费用进行补贴;丙方对贫困户贷款提供保证保险服务。

第二章  合作原则

第二条  三方本着“全面合作 政府牵头 优势互补 互相监督”的原则,发挥各自优势,推动“五位一体”扶贫小额信贷工作。

第三条  三方合作建立在平等、自愿、信任、友好的基础上,通过建立长期战略协议,切实减少贫困人口,持续推动区域经济发展。

第四条  三方合作应符合法律法规及银行、保险行业相关规章制度、监管要求,坚持在职责范围内开展合作。

第五条  三方合作建立动态联系机制,加强协调沟通,促进快速处理合作中的问题。

第三章  合作内容

第六条 脱贫带动方式

通过两种方式支持建档立卡贫困户。第一种是直接方式,乙方向符合条件的贫困户发放扶贫小额贷款,贫困户自主使用,通过自主经营或合作经营实现增收脱贫。第二种是间接带动模式,乙方向贫困户发放扶贫小额贷款,贫困户通过与实施主体合作,签订帮扶协议,由实施主体通过使用贫困户扶贫小额贷款带动贫困户增收脱贫。

第七条  合作事项

三方合作建立“五位一体”扶贫小额信贷工作模式,为贫困户提供信贷支持。甲方建立风险补偿基金,乙方投放贷款,丙方进行保险保障,出现风险后,甲乙丙三方按照20%、10%、70%的比例分担风险,合作解决贫困户增收脱贫缺少发展资金的难题。

第八条  三方职责

(一)甲方职责

1、发挥政府部门职能及政策、信息优势,全面协调、推动三方良性互动合作。

2、建立扶贫小额信贷风险补偿基金,签订风险补偿协议,并在乙方营业网点开立专户存入不低于贷款本金20%的风险补偿基金。

3、对“五位一体”扶贫小额信贷,由风险补偿基金承担的贷款本金20%的风险补偿责任,在贫困户贷款出现逾期后90天内及时划拨和补充风险补偿金,以及贷款保证保险保费补贴,做到“应补尽补”、“应补快补”。

4、对“五位一体”扶贫小额信贷承担合同利率   %的财政贴息;对“五位一体”扶贫小额信贷保证保险予以贷款金额1.5%的保费补贴,保费不足贷款金额1.5%按照保费发生额全额补贴。至少每个季度开展一次贴息和补贴工作。年底之前,对当年的贷款利息和保证保险费用补贴做到“应贴尽贴”。

5、大力支持乙方、丙方开展扶贫工作,提供贫困户信息、政策倾斜,并出具推荐证明材料,推进金融扶贫工作出具推荐扶贫部门推荐符合条件实施主体,负责实施主体帮扶协议履行监督管理和宣传培训等。

6、推动政府主导的相关产业扶贫、光伏扶贫等项目及相关风险保障优先与乙方、丙方合作,切实促进扶贫工作领域政银保合作。

7、加快推进区域内精准扶贫相关信息综合、汇集、应用,建立一个覆盖各个领域的精准扶贫电子信息化系统,建立信息共享平台,便于乙方、丙方及其他各部门开展精准扶贫工作。

8、完善相关配套措施,建立起政府引导、市场参与、约束有效、风险共担的扶贫工作机制。

(二)乙方职责

1、发挥金融服务、资金、产品等优势,为符合条件的贫困户提供5万元(含)以下、3年以内、免抵押、免担保的小额信用贷款支持,且利率按照人民银行同期基准利率执行。

2、对贫困户进行甄别调查,针对不同贫困户确定不同的支持方式。对有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障,遵纪守法好、信用观念好(“四有两好”标准)的贫困户,确定授信额度给予直接贷款支持。对不符合“四有两好”标准的贫困户,发挥甲方引导、协调作用,由贫困户与实施主体签订帮扶合同,以受托支付方式投放贷款,利用间接带动方式帮扶贫困户增收脱贫。

3、对“五位一体”扶贫小额信贷,承担贷款本金10%的损失风险。

4、贷款出现逾期,逾期后5个工作日内要及时通知丙方进行调查。

5、加强创新、切实提高金融服务水平,做好贫困户和实施主体的金融服务,要与甲方、丙方紧密协作,做好实施主体的选择,并且实施主体在银行开立结算账户,用于日常的经营结算、接收贫困户的贷款资金、利息的垫付结算、分红资金的划转

根据实施主体规模、运营状况等对其带动能力进行评估,合理确定贷款规模,积极与实施主体沟通,对贷款用途及风险情况及时跟踪监督,做好风险防控。

6、加强贫困地区基础金融设施建设,提高金融服务覆盖率,为贫困人口提供更便捷的金融服务,打通基础金融服务“最后一公里”。

(三)丙方职责

1、为“五位一体”扶贫小额信贷提供保证保险,保险期限与贷款期限一致,要遵循“保本微利”的原则,合理降低保证保险费率,年化保费金额不高于贷款金额的1.5%,不得要求支付手续费及佣金等中介服务费用。

2、参加保证保险的扶贫小额信贷业务,出现风险后,丙方承担贷款本金70%的损失责任。

3、符合“五位一体”政策的扶贫小额信贷业务,乙方将相关资料提交给丙方后,丙方要及时调查,确保7日内回复乙方并出具保单。

4、丙方要参与贫困户信用评级、建立信用档案、贷款申报等信贷工作。

5、在理赔服务方面开通绿色通道,做到特事特办、简化手续、赔付快捷。贷款逾期第二天经乙方通知后要进行理赔调查,逾期91天后进入不良贷款的要及时理赔。

6、推进农业保险和疾病、意外保险等业务发展,为贫困户提供专优的一揽子保险产品,扩大保障范围,提高保障覆盖面,增强贫困户抗风险能力。

(四)共同职责

1、三方要加强协调沟通,指定具体的承办机构和部门,负责三方日常工作协调、联系和衔接。

2、三方负有监督责任,合作过程中,互相监督合作,共同负责贫困户信息的真实性,严禁钻政策空子,出现借冒名贷款、贷款挪作他用及冒领、截留带动收入等违法违规行为。

3、三方负有保密义务,在合作过程中可能需要提供具有价值的专有信息,在未取得提供方书面同意的情况下,应严格遵守保密义务,不得以任何理由或目的对外披露。法律、法规另有规定的按相关规定执行。

4、建立风险叫停机制。当小额贷款保证保险赔付率(赔付额/保费收入)达到80%时,暂停新增业务,对已发放而未到期贷款后续发生的贷款损失,仍由保险公司、风险补偿专项资金、银行分别按70%、20%、10%承担贷款损失补偿。

通过银行、保险公司、政府三方完成催收、追偿以后,小额贷款保证保险业务赔付率低于80%时,方可继续开办新业务。

5、三方共同承担风险,均负有对损失贷款的追偿义务,利用各方优势、发挥各方能力尽可能降低贷款损失。对已进行补偿的扶贫小额信贷,保留继续追偿的义务。同时,保守相关风险补偿信息,严防出现大规模信用风险。如原贷款已进行补偿,追回的资金应按照补偿比例返还三方。

6、建立赔付封顶机制。当小额贷款保证保险赔付率(赔付额/保费收入)达到130%时,保险公司停止赔付。(保险公司赔付封顶后,对已发放而未到期贷款后续发生的贷款损失,按《山西省扶贫小额信贷风险补偿金管理补充办法》晋开发办【2016】104号文件执行,由风险补偿专项资金和银行承担贷款损失补偿)。

7、三方要积极推动诚信体系建设,营造诚实守信的信用环境,要针对贫困户、贫困村、贫困乡(镇)开展信用户、信用村、信用乡(镇)评定工作,增强贫困户信用意识,主动偿还贷款,减轻扶贫小额信贷工作中的风险压力。

8、建立信息共享机制。政府、银行、保险公司要加强沟通协调,建立工作小组、信息共享平台,定期分享工作进展情况及数据。三方要加强宣传,加强合作、明确分工,包乡包村进行宣传,让实施主体、贫困户了解扶贫金融政策、服务流程,提高实施主体、贫困户获取金融服务的便捷性和可得性。引导贫困户增强投保意识,分散风险。

9、建立精准扶贫全面风险保障机制。为全面保障贫困户的生活、生产风险,防止贫困户脱贫再返贫。政府、保险公司开展针对贫困户进行全面风险保障的积极措施。如:贫困县人口小额意外伤害保险、农房保险、自然灾害公众责任险等民生保险保障业务,丙方承办并提供保险服务。

10、乙方、丙方有权对实施主体的经营情况按季进行检查,实时了解实施主体的经营状况和资产状况。

第四章  附则

第九条 本协议通过三方友好协商,自主达成,协议生效后,三方及时通知并监督所属机构认真执行。执行过程中如发生争议或需要对本协议条款进行修改补充,三方应本着平等共赢、互谅互让的原则友好协商解决,并签订补充协议,补充协议作为本协议的一部分,具有同等法律效力。

第十条  本协议经三方法定代表人(负责人)或其授权代理人签字并加盖三方公章后生效,有效期   年,期限为

           日至          日。

第十一条  本协议存续期间,任何一方不得擅自终止协议。出现下列事项,合作终止:1、协议到期未再续签;2、三方协商同意;3、政策要求终止;4、不可抗力影响;5、其他法律、法规规定的情况。

第十二条  本协议一式三份,三方各执一份,具有同等法律效力。

 

甲方            乙方:             丙方:

 

签字:             签字:             签字:

 

                            

 

附件3

 

“五位一体”扶贫小额信贷委托支付协议

 

委托人(借款人):       身份证号:                  

 

地址:                                    

 

受托人(贷款人):                           

 

地址:                                    

 

鉴于:

1、借款人与贷款人签订编号为                 的《               借款合同》(简称“借款合同”)及与    

            签订《金融帮扶协议》(简称“帮扶协议”),贷款人依据借款合同的约定向借款人提供借款。

2、根据银监会相关规定及“五位一体”扶贫小额信贷相关政策,对符合条件的借款资金采用贷款人受托支付方式。

为明确借款委托支付事宜,借款人和贷款人经平等协商,订立本协议。

第一条  受托支付条件

借款人在借款合同项下符合“五位一体”扶贫小额信贷政策,由       扶贫开发中心、         银行、           保险公司共同承担风险的扶贫小额信贷全额采用受托支付方式。

第二条  授权和委托

对符合本协议约定的受托支付条件的提款,借款人授权并委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后,再将借款资金转入符合借款合同和帮扶协议约定用途的支付对象账户,并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料。

第三条  受托支付

1、 在办理受托支付时,借款人应在提款时向贷款人提供其放款账户和支付对象账户信息以及证明本次提款符合借款合同和帮扶协议约定用途的证明材料。借款人应保证提供给贷款人的所有资料都是真实、完整和有效的。

放款账户信息:

户名:        账号:                            

开户行:                                      

支付对象账户信息:

户名:                  账号:                  

开户行:                                      

2、在办理受托支付时,贷款人只对借款人提供的支付对象信息、借款用途证明材料等相关资料进行形式审查,因借款人提供的相关资料不真实、不准确、不完整导致贷款人未及时完成受托支付的,贷款人不承担任何责任。

3、贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材料等相关资料有不一致或其他瑕疵的,有权要求借款人补充、替换、说明或重新提交资料材料,在借款人提交完整、真实、有效的资料前,贷款人有权拒绝相关款项的发放和支付。

4、贷款人经审核,认为借款人提供的资料与借款合同、帮扶协议约定的用途一致且提款符合借款合同约定的前提条件的,首先将借款划入借款人指定放款账户,然后根据需要将相应款项转入借款人支付对象账户。

5、发生下列情形之一,贷款人有权重新确定借款发放和支付条件,或停止借款资金的发放与支付:

1)借款人向贷款人提供虚假或无效的资料以获取借款的;

2)借款人的支付对象生产经营发生重大不利变化或信用状况下降,或发生借款合同项下的违约情形;

3)借款人违反本协议和借款合同约定或相关监管规定,规避贷款人受托支付;

4)借款人指定的放款账户或支付对象账户被有权机关冻结或止付。

第四条  账户冻结或止付

如果因借款人指定放款账户或其支付对象账户被有权机关冻结或止付,导致贷款人无法及时按照借款人委托完成受托支付,贷款人不承担任何责任,也不影响借款人在借款合同项下已经产生的还款义务。

第五条  违约责任

1、因借款人提供给贷款人的交易资料不真实、不完整或无效导致贷款人损失的,借款人应予赔偿。

2、贷款人未按照本协议约定及时发放和支付借款资金的,应承担相应的违约责任,但本协议另有约定的除外。

第六条  生效和终止

本协议自签订之日起生效,至借款人在借款合同项下的款项全部提取完毕(包括贷款人依据借款合同取消借款人在借款合同项下全部未提取款项)且贷款人受托支付事宜办理完毕之日终止。

第七条  其他

1.本协议一式四份,协议双方、        扶贫开发中心、

             保险公司各执一份,具有同等法律效力。

2、本协议作为借款合同的附件,与借款合同具有同等法律效力。本协议未尽事宜,按照借款合同的约定执行。

 

委托人(签字、加按手印):

 

受托人(盖章):

法定代表人(授权代理人):                 

签订日期:                

附件4

 

中国农业银行永和支行

“五位一体”扶贫小额信贷业务流程

 

第一节  基本流程

“五位一体”扶贫小额信贷业务基本流程为:

1、与保险公司和当地的扶贫局(办)等签订“五位一体”扶贫小额信贷业务协议

2、获取建档立卡户名单

3、银行调查并将名单交保险公司

4、保险公司调查并提交同意承保的客户名单

5、各支行将审查后的实施主体经市行报省行审批

6、支行收到批复后办理贷款审批业务

7、银行审查

8、银行审批

9、人保财险公司出具保证保险保单

10、签订合同

11、提供信用

12、将用信情况交当地的扶贫办、承保公司、财政局等单位

13、贷后管理

14、信用收回。

15、信用逾期。与保险公司联合催收不低于3次,逾期3个月时完成补偿和赔偿剩余贷款的账务处理。

 

第一条  信贷业务审批流程

(一)县级支行审批权限内“五位一体”扶贫小额信贷业务审批流程为:客户经理调查,客户部门负责人(或网点负责人,下同)签字同意后,支行审查岗审查,交具有相应权限的独立审批人或有权审批人审批。

(二)二级分行审批权限内“五位一体”扶贫小额信贷业务审批流程为:客户经理调查,支行行长或分管行长确认签字后,二级分行集中审查审批。

第二条  “五位一体”扶贫小额信贷实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起,老客户原则上在2个工作日内(不含保险公司调查时间)办结审批前工作,新客户原则上在5个工作日内(不含保险公司调查时间)办结审批前工作。对于不在我行营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方,可以适当延长办结时间,具体由贷款行依据当地实际情况确定。

第三条  “五位一体”扶贫小额信贷的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠农业银行工作人员来完成,可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构从事“五位一体”扶贫小额信贷的调查、发放、管理、收回等工作。

 

第二节   签订“五位一体”扶贫小额信贷业务协议

     

第四条 农行市分行、县支行分别与当地的保险公司、当地的扶贫局(办)等签订“五位一体”扶贫小额信贷业务协议。农行从当地的扶贫局(办)获取支持的建档立卡户名单。

 

第三节  贷款调查

 

第五条  银行根据建档立卡贫困户名单,搜集以下资料:

(一)建档立卡贫困户名单合法有效的身份证明。

(二)实施主体合法有效的身份证明、营业执照、税务登记证(国地税)、组织机构代码证、贷款证卡。

(三)建档立卡贫困户名单与实施主体签订的帮扶协议。

(四)贷款人认为有必要提供的其他材料。

客户部门(营业网点)收到申请资料后,初步认定客户是否具备办理“五位一体”扶贫小额信贷业务的基本条件。

第六条  “五位一体”扶贫小额信贷业务须采取双人实

地调查和面谈制度。客户经理要与客户进行面谈,并应通过查询个人征信系统等有关途径,认真核实客户信用记录以及提供资料的真实性、有效性。有条件的,还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查。客户经理与借款人、实施主体的面谈记录应由双方当面签字确认。
    客户经理应对以下主要内容开展调查:

(一)客户提供的资料是否真实、有效。

(二)客户基本情况,包括家庭基本情况、财产状况、信用记录(必要时可延伸查询配偶的信用记录)。

(三)客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

(四)借款用途是否合法。

(五)客户还款能力和意愿。

第七条  两名客户经理在贷款调查时,必须与借款人在其生产经营场所或家庭住所前合影照相,影像资料应与其他调查资料一并上传至C3。

第八条  客户经理根据调查情况,依据《中国农业银行三农个人贷款信用等级评定管理办法》对客户进行信用等级评定,并提出调查结论,明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。

第九条  客户经理签字后,将有关信贷资料移送客户部门或网点负责人签字认可(县级支行审批权限内的),或移送支行行长或主管行长签字认可(二级分行审批权限内的),再将有关信贷资料移送有权审查岗审查。

第十条  调查认为不符合贷款条件的,应终止信贷程序,并及时通知建档立卡户。符合贷款条件的,将名单交保险公司。保险公司经调查后将同意承保的客户名单交银行收。

 

第四节  审查、审批

 

第十一条  审查岗负责“五位一体”扶贫小额信贷业务的审查,在对信贷基本要素、借款人和实施主体的主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后,就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见,并移送有权审批人审批。

第十二条  审查岗对调查环节移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的“五位一体”扶贫小额信贷业务,可要求补充完善;对不符合国家政策、农业银行信贷政策的,可终止信贷业务办理程序,将有关材料及时退回客户部门。

第十三条  有权审批人在授权范围内,根据调查、审查结论等因素审批“五位一体”扶贫小额信贷业务事项。对审批不同意贷款的,签署意见后退回审查部门,由调查部门及时通知借款人。对审批同意贷款的名单交保险公司,由保险

公司出具保证保险保单。

 

第五节  用信管理

 

第十四条  经审批同意后,经营行或营业网点根据有关规定与客户签订《农户贷款借款合同》,按照《中国农业银行合同管理办法》的规定对信贷合同文本进行规范性审查。

    第十五条  贷款发放

(一)一般方式贷款的发放。

客户经理在C3中准确录入借款凭证信息,按照借款凭证管理的有关规定,打印制作借款凭证和放款通知书,然后将放款通知书和借款凭证交网点柜员,柜员确认后按规定进行账务划转。账务处理后将需返还资料交客户经理。

(二)可循环贷款的发放。

1.自助方式。

借款人在电子渠道申请自助用款,根据系统提示进行操作,经系统确认后自助办理放款。借款人还可到营业网点的柜台办理单笔用款。借款人持本人身份证件,填写《自助循环贷款用款申请单》后,交银行柜员要求办理放款手续。会计营运部门根据借款人提供的签约银行卡、合约号码和密码为其办理放款手续,打印记账凭证,由借款人签字确认,并打印回单给客户。

2.非自助方式。

借款人填写用款申请书,并向客户经理提供借款合同、有效身份证件和贷款用途证明资料或用途声明。客户经理对借款人提供的资料进行审核,重点审核贷款额度、期限和用途等是否符合合同约定,有权审批人在授权范围内对用款进行审批。

客户经理根据借款合同和用款申请书,在C3中准确录入借款凭证信息,按照借款凭证管理的有关规定,打印制作借款凭证,提交会计运营部门发放贷款。

按照借款人、实施主体与中国农业银行签订的委托划款扣款协议将款项从借款人账户扣划至实施主体。

    第十六条  将建档立卡户用信情况交当地的扶贫办、承保公司、财政局等单位。

 

第六节  贷后管理

 

第十七条  “五位一体”扶贫小额信贷的贷后管理严格执行《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》的有关规定。经营行应积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用,提高贷后管理组织化程度,尽可能降低成本。

    第十八条  经营行应按非现场监管和现场检查的方式开展贷后检查,检查频率和内容按《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》的有关规定执行。

第十九条  客户经理在进行贷后检查时,应坚持检查贷款资金流向与客户整体经营及还款能力相结合,检查第一还款来源与检查第二还款来源(实施主体)相结合。检查内容包含但不限于:

(一)借款人、实施主体是否按照合同约定使用信贷资金,是否存在冒名贷款,是否存在违规多人承贷一人使用、违规个人承贷公司使用等问题。

(二)借款人实施主体的家庭情况、健康状况、生产经营状况、财产状况是否正常,主要产品的市场销售状况是否出现较大不利变化。

(三)借款人实施主体是否有违法行为,是否卷入经济纠纷或涉及诉讼,与其他债权人的合作关系是否良好。

(四)多户联保方式的贷款,联保小组成员间继续联保并承担连带责任的意愿,小组成员是否发生重大变故。

(五)贷后检查(回访)发现有可能影响客户还款能力事项的,应及时采取减少客户授信额度、补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。采用可循环方式的,借款合同签订后,如发生借款人生产经营状况恶化等可能影响贷款偿还的不利情况时,经客户部门或营业网点负责人同意并报原审批机构备案后,可冻结、调减、提前终止可循环贷款额度。

第二十条  各支行要根据当地实际情况,对辖内“五位一体”扶贫小额信贷每年至少组织一次交叉检查,交叉检查方式和检查面由各支行自行确定。各级行对检查结果要实行共享,避免重复检查。各级行延伸到客户的交叉检查可视同一次贷后实地检查。

第二十一条  风险经理通过C3在线监测等方式,对辖内“五位一体”扶贫小额信贷实施非现场监测,对监测中发现风险隐患的,风险经理可延伸至现场进行检查。

第二十二条  风险经理监测的主要内容包括:

(一)监测“五位一体”扶贫小额信贷合规情况,及时发现违规贷款。违规贷款是指违反农业银行信贷制度、办法规定发放的贷款。

(二)监测“五位一体”扶贫小额信贷资产质量变化情况。对不良率较高、不良率持续上升的区域和品种,进行重点监测,及时报上级行调整经营行业务权限。

(三)监测“五位一体”扶贫小额信贷规模变化情况,重点监测辖内机构是否存在“五位一体”扶贫小额信贷突增、突降,并分析原因。

第二十三条  经营行应在每笔贷款到期前,采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等至少一种方式通知借款人及时办理还款手续,同时将贷款即将到期情况通知实施主体。贷款逾期或形成不良后,可视还款方式和逾期期限长短,采取短信催收、电话催收、催收通知书、律师函、诉讼、仲裁等催收方式,经营行客户经理须配合实施上门催收。

贷款逾期或形成不良后,与保险公司联合催收不低于3次。逾期3个月时立即通知承保的人保财险公司履行保险责任,由保险公司将剩余借款本金的70%款项划转到我行,完成补偿和赔偿剩余贷款的账务处理。

第二十四条  逾期贷款按照中国农业银行贷款核销的相关规定核销,对有关责任人进行尽职免责处理。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

附件5

 

中国邮政储蓄银行永和县支行

“五位一体”扶贫小额信贷条件及流程

 

    一、“五位一体”扶贫小额信贷对象、条件及资料

贷款对象是指由当地政府主管部门(扶贫办等)推荐的、同时满足以下基本条件的自然人。

1.年龄在18周岁(含18周岁)至60周岁(含60周岁)之间,具有完全民事行为能力,具有当地户口或在当地连续居住一年以上,婚姻状况无限制,且为扶贫部门确定的建档立卡贫困户;

2.信用观念强、资信状况良好,无不良商业信用记录;

无赌博、吸毒、酗酒等不良行为;有贷款意愿,有致富的愿望,有发展潜力;

3、贫困户自愿选择“五位一体”模式,即实施主体帮扶贫困户脱贫模式。

4、客户需提供资料:申请人有效身份证件、户口簿(夫妻双方不在同一户口薄的需提供结婚证或由村委开具的婚姻证明);

二、具体贷款办理流程

扶贫办推荐建档立卡贫困户---客户申请贷款受理---贷款调查---银行审查审批---保险公司调查---保险公司出具扶贫户贷款保证保险保单---银行进行放款---贷款按贷款合同确定的还款方式回收---贷款逾期管理---扶贫办按期进行不良贷款补偿。

三、相关协议及要求

一是县扶贫办等政府部门提供的建档立卡贫困户推荐表,并将符合条件的建档立卡贫困户推荐给银行。

二是贫困户与实施主体签署帮扶协议,协议必须明确实施主体对贫困户的带动保底收入,扶贫部门负责实施主体帮扶协议履行监督管理和宣传培训等。

三是保险公司、银行、扶贫办签订三方合作协议,明确各自的职责,银行确保贷款合同与贷款保证保险合同期限相匹配,保险合同期限覆盖贷款期限。贫困户与银行签订受托支付协议,将贷款受托给实施主体,由实施主体按贷款合同及时替贫困户偿还贷款。扶贫部门按季度进行贷款贴息。

 

 

                                                          

  永和县人民政府办公室                2017年6月22日印发  

共印30份  

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